三井住友銀行カードローン審査

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カードローンの金利の仕組み

金融機関でお金を借りる際、一番気になるのが「金利」ではないでしょうか。基本的に無担保・無保証で利用することができ、借りたお金を自由に使うことができる非目的型のカードローンでは、目的型ローン(住宅ローン、教育ローンなど)と比較すると、金利が高めに設定されています。

 

各社の金利をしっかり比較するためにも、まずはカードローンの金利の仕組みをしっかりと理解しておくようにしましょう。

 

カードローンの金利とは?

そもそも「金利」とは何なのでしょうか。金融機関でお金を借りる場合には、借りたお金に対して一定割合の「手数料」を支払わなくてはいけません。その「手数料」のことを「利息」といい、「利息」が借りたお金に対してどれだけの割合で発生するのかを示すものが「金利」です。

 

金利とは、お金を借りる場合の「手数料率」のことを指しています。

 

「金利」には「年利」「月利」「日歩」などの種類があります。それぞれ「1年間で何%」「1ヶ月で何%」「1日で何%」の利息を支払うのか、を意味していますが、カードローンでは通常「年利」が用いられていいます。ちなみに映画などでよく登場する「トイチ」は「10日間で1割の利息」という意味ですが、当然このような高額の金利は法律で禁止されています。

 

また現在のカードローンでは「実質年利」を使用することが法律上定められています。ローンを利用する場合には、利息以外に様々な費用負担が発生することがあります。「ローン手数料」「保証料」といった費用負担を別途計算しなくてはいけません。

 

一方「実質年利」とは、これらの費用を全て含んだ計算を行う、という意味です。利息以外の負担を考えずにすみますので、返済計画を立案するうえで非常に分かりやすいものとなっています。

 

ただし提携先ATM手数料などは別途負担しなければいけません。また「実質年利」ではなく単に「年利」とだけ表示されている金融機関には注意が必要です。一見低金利に見えても、契約後高額な手数料などを請求されることになります。このような金融機関はいわゆる「ヤミ金」である可能性が高いので、決して関係を持たないようにしましょう。

 

金利と利息の計算方法

実質年利に基づいた利息の計算方法は次の通りです。

 

・利息=借りた金額×金利(実質年利)÷365日×借りた日数

 

例えば実質年利15.0%で30万円を借りて30日で返済したときの利息は次のように計算されます。

 

・30万円×15.0%÷365日×30日=3,698円

 

30万円を借りて翌月に一括で返済する場合、借りたお金30万円に合わせて利息3,698円を支払うことになります。ただカードローンでは分割返済で返済していくのが一般的です。

 

上記の例で「毎月6万円、元金均等返済で返済する」という条件で返済していくケースを考えてみましょう。

 

  • 1ヶ月目

    借入残高は30万円なので、利息は30万円×15.0%÷365日×30日=3,698円。
    これに返済元金6万円を合わせて63,698円を返済する。

  •  

  • 2ヶ月目

    借入残高は24万円なので、利息は24万円×15.0%÷365日×30日=2,959円。


  • これに返済元金6万円を合わせて62,959円を返済する。

     

    ・途中省略

     

  • 5ヶ月目

    借入残高は6万円なので、利息は6万円×15.0%÷365日×30日=740円。
    これに返済元金6万円を合わせて60,740円を返済して完済

 

このように返済時点での借入残高に応じた利息を計算して返済していくのが、カードローンの基本的な返済方法となります。

 

ただしここでは「毎月元金6万円の返済」という「元金均等返済」方式により計算しています。「返済方式」の違いで、同じ金利や借入金額であっても、毎月の返済金額は異なってきます

 

「返済方式」は各社や商品ごとに定められています。また金融機関のホームページでは、定められた返済方式をもとに借入条件を入力して返済額などを算出する返済シュミレーションのツールが準備されています。利用の前に必ずシュミレーションを行うようにして、きちんとした返済計画を立てるようにしましょう。